Советы, как повысить свои шансы на получение ипотечного кредита

Получение ипотеки может показаться восхождением на Эверест, и коронавирус не облегчил жизнь многим людям, но есть способы улучшить свои шансы. Вам нужно быть как можно более привлекательным для кредиторов, если вы хотите получить лучшую ипотечную сделку, что прямо сейчас может привести к сверхнизкой ставке по ипотеке. Вот наши советы о том, как повысить свои шансы на получение желаемой сделки. Если вас интересует ипотека в Бишкеке и других городах страны, то на сайте «Этажи» по ссылке, можно оформить одну заявку сразу во множество банков, а ответ получить уже через 3 часа.

Не ожидайте, что каждый кредитор вам понравится

Каждый кредитор имеет свой собственный метод, чтобы решить, хочет ли он одолжить вам. Если вы соответствуете критериям кредитора, вас могут быстро принять. Если вы далеки от идеала, ваши шансы на отказ возрастут.

Но для людей посередине это скорее серая зона, и оценочная карта кредитора будет основываться на нескольких факторах, таких как:

• Размер кредита, который вы хотите взять. Вы хотите занять 1 000 000 руб, 2 000 000 руб, 5 000 000 руб и т. д.?
• Сколько вы сэкономили в качестве депозита. Чем больше ваш депозит, тем меньше риска.
• Ваш статус занятости и доход.  Вы постоянный или временный сотрудник, фрилансер, самозанятый?
• Ваш кредитный рейтинг и история. Подробнее об этом ниже во втором пункте.
• Ваши расходы. Вот как вы тратите свои деньги.
• Ваш существующий долг. Это может включать задолженность по кредитной карте, студенческий кредит и т. д.

Если вы проходите, это означает, что он с большей вероятностью одолжит вам, но ничего не гарантируется.

Проверьте свой кредитный отчет до того, как это сделает ипотечный кредитор

Вам нужно убедить ипотечных кредиторов, что у вас есть финансовая дисциплина, необходимая для выплаты ипотечного кредита. Один из способов, которым они исследуют это, заключается в поиске вашего кредитного отчета (ов), чтобы узнать, есть ли у вас хорошая история погашения.

В вашем кредитном отчете перечислены сведения обо всех счетах, которые вы открывали за последние шесть лет, в том числе:

1. Кредитные карты;
2. Кредиты;
3. Овердрафт;
4. Ипотека;
5. Некоторые утилиты.

Раньше считалось, что проверка вашего кредитного отчета будет стоить вам денег, но в наши дни вы можете сделать это БЕСПЛАТНО, но не всегда.

Стоит проверить, что каждый из них в порядке, так как вы не знаете, какой из них будет проверять ваш будущий ипотечный кредитор.

Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история не может автоматически исключать ваши шансы на получение ипотечного кредита, но, безусловно, может привести к их краху. Чтобы дать себе наилучшие шансы на принятие, найдите время, прежде чем подать заявку на ипотеку, чтобы привести свой кредитный отчет в хорошую форму.

Что записано в моем кредитном отчете?

Все кредиторы используют по крайней мере одно агентство при оценке вашего файла. Ваш кредитный отчет содержит данные из пяти основных источников:

Информация об избирательном бюллетене. Он находится в открытом доступе и содержит информацию об адресе и месте жительства.

Судебные протоколы. Судебные решения окружных судов и банкротства указывают, были ли у вас в прошлом долговые проблемы.

Поиск, адрес и связанные данные. Сюда входят записи других кредиторов, которые искали ваш файл, когда вы подавали заявку на кредит, адреса, с которыми вы связаны, или других людей, с которыми у вас есть финансовая связь.

Данные о мошенничестве. Если вы совершили мошенничество (или кто-то украл вашу личность и совершил мошенничество), это будет храниться в вашем деле. Подробнее ниже.

Данные аккаунта. Банки, строительные общества, коммунальные предприятия и другие организации хранят информацию обо всех ваших платежах и транзакциях по кредитным/магазинным картам, кредитам, ипотечным кредитам, банковским счетам, контрактам на электроэнергию и мобильную связь.

Кроме того, обычно сообщаются данные о кредитах до зарплаты, и «подворные кредиторы» по закону обязаны делиться данными, которые они хранят о вас. Если вы используете «Покупайте сейчас, заплатите позже», данные о вас от этих поставщиков услуг, например о пропущенных платежах, также могут быть переданы агентствам.

Агентства кредитной информации обычно знают:

1. — Сколько вы должны.
2. — Как долго у вас были различные кредиты.
3. — Подробная информация о вашем финансовом поведении, например о просроченных или пропущенных платежах.
4. — Окончательный результат и дата любых закрытых финансовых счетов.
5. — Финансовые связи с другими людьми (например, совместный банковский счет или ипотека).
6. — Подробная информация о любых жестких проверках кредитоспособности (например, потому что вы ранее подали заявку на кредит).
7. — Любые дефолты или решения окружного суда за последние шесть лет — независимо от того, являетесь ли вы банкротом или находитесь в официальном плане по облегчению бремени задолженности.

Что не записано в моем кредитном отчете?

Существует множество мифов о том, какая информация содержится в кредитных делах. Однако не дайте себя обмануть. У них огромное количество финансовых данных, но они многого о вас не знают.

Следующие вещи НЕ указаны в вашем отчете:

• Покупательские привычки (то есть, что вы склонны покупать);
• Раса, религия, цвет кожи, история болезни или судимость;
• Информация о родственниках (если у вас нет с ними совместного финансового продукта);
• Штрафы за парковку или вождение;
• Зарплата;
• Задолженность по муниципальному налогу;
• Сберегательные счета;
• Студенческие ссуды (если не взяты до 1998 г.);
• Старые дефолты или пропущенные платежи (более шести лет назад);
• Любые платежные каникулы, утвержденные вашим кредитором.

Быстро исправляйте ошибки кредитного рейтинга

Если информация в вашем кредитном досье неверна, вы имеете право что-то с этим сделать — либо исправить ошибку, либо, по крайней мере, высказать свое мнение.

Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы проверить, есть ли ошибка в вашем кредитном досье, хранящемся в других агентствах, а затем поговорить с кредитором. Если это не сработает, свободный финансовый омбудсмен может вмешаться и распорядиться об исправлениях.

Откажитесь от бывших партнеров или соседей по квартире, чтобы их кредитная история не снижала ваши шансы

Если вы финансово связаны с кем-то еще (что происходит только тогда, когда вы подаете заявку на совместный кредит, такой как банковский счет, ипотека или ссуда), но теперь вы разлучены или не имеете ничего общего с этим человеком, тогда разорвите связь.

В противном случае любые просроченные платежи или проступки, которые они совершили, плохо отразятся на вас. Напишите в кредитные агентства и попросите уведомление о ‘диссоциации’.

Вы все еще можете быть связаны со старыми соседями по квартире, если у вас есть совместный банковский счет для счетов, поэтому стоит проверить, не влияет ли их кредитная история на вашу. Если это так, быстро отключите себя.

Даже если у человека, с которым вы связаны, сейчас хорошая история, вы все равно рискуете получить проблемы в будущем, если он пропустит платежи.

Тщательно управляйте своим доступным кредитом

Это все о том, сколько кредита у вас есть, чтобы потратить на кредитные карты и овердрафты. Это разница между вашим комбинированным дебетовым остатком на ваших картах и ​​банковских счетах и ​​вашим комбинированным кредитным лимитом овердрафта.

Вам нужно найти баланс между тем, чтобы не иметь слишком много — поскольку кредиторы могут подумать, что вы можете накопить больше долга, потратив все, — и не слишком приближаться к своим пределам, из-за чего кажется, что вы находитесь на краю своих финансов.

Если у вас есть долги, кредиторы предпочитают, чтобы они составляли менее половины вашего доступного кредита.

Если вы используете приличную часть своего доступного кредита, не снижайте свои лимиты, чтобы вы внезапно оказались на краю пропасти.

Всегда вовремя оплачивайте ВСЕ счета

Это очевидно – так сделайте это.

Все пропущенные платежи засчитываются против вас в вашем кредитном досье, поэтому жизненно важно поддерживать все платежи по ВСЕМ своим расходам.

Пропущенный платеж по умолчанию считается против вас в течение как минимум года, и они останутся в вашем деле в течение следующих шести лет. Пропустите хотя бы один платеж по мобильному телефону, и это может быть разницей между получением ипотечного кредита или отказом от него.

По возможности настройте прямой дебет, чтобы платежи производились вовремя.

Не подавайте заявку на другой кредит незадолго до ипотеки

Старайтесь не обращаться за кредитом за три месяца до получения ипотечного кредита — это может повлиять на ваш результат и привести к отказу. Некоторые рекомендуют хотя бы шестимесячный перерыв, чтобы быть в полной безопасности.

Это связано с тем, что кредиторы будут искать ваш кредитный файл каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, кредитную карту, овердрафт, а также контракты на мобильный телефон или коммунальные услуги. Этот поиск, известный как «жесткая» проверка кредитоспособности, регистрируется в вашем деле, даже если вы не заключаете контракт.

Чем больше ипотечных запросов вы совершаете за короткое время, тем меньше вероятность того, что вам предоставят кредит, поскольку вас могут рассматривать как отчаянно ищущего займа.

Если вам НЕОБХОДИМО подать заявку на ипотеку, маловероятно, что одна заявка причинит столько вреда, при условии, что она доступна. НО – если это ссуда до зарплаты, некоторые кредиторы откажут вам в ипотеке, если она была у вас в прошлом году.

Чтобы подчеркнуть этот момент, недавнее исследование показало, что с начала пандемии коронавируса пятая часть потенциальных покупателей, у которых была отклонена заявка на ипотеку, была отклонена из-за ссуды до зарплаты.

Сократите расходы до того, как вы возьмете ипотечный кредит

Кредиторы, вероятно, захотят увидеть ваши банковские выписки, чтобы получить хорошее представление о ваших расходах. Одна из причин заключается в том, что ипотечные кредиторы обязаны проводить «стресс-тест» заемщиков.

Это не означает, что вы будете проверять, говорите ли вы правду, — это проверяет, сможете ли вы по-прежнему платить по ипотечному кредиту, даже если ставки поднимутся на 5% или даже 10%.

Кредитор может попросить вас просмотреть выписки из банка за последние три месяца, прежде чем вы подадите заявку. Он будет использовать их, чтобы проверить, соответствует ли ваш доход тому, что указано в платежных ведомостях, и изучить ваши недавние расходы.

Стоит затянуть пояс за несколько месяцев до подачи заявления.

Также имеет смысл немного экономить в преддверии покупки своего первого дома. Расходы на переезд высоки, поэтому каждая сэкономленная копейка означает увеличение бюджета для покрытия непредвиденных расходов.

Держитесь подальше от овердрафта

Если вы постоянно находитесь в своем овердрафте, это может рассматриваться как жизнь на пределе ваших финансов, поэтому по возможности избегайте этого. На самом деле, некоторые кредиторы могут не допустить, чтобы вы вообще использовали овердрафт в течение последних трех месяцев.

Заставьте арендную плату улучшить ваш кредитный рейтинг

Вы всегда платите за аренду вовремя? Если да, то существуют бесплатные схемы, которые частные арендаторы социального жилья могут использовать для повышения своего кредитного рейтинга.

Как правило, вам нужно быть подписанным на эти схемы в течение как минимум шести недель, чтобы ваши арендные платежи действительно начали появляться в вашем кредитном файле, но чем дольше вы остаетесь подписанным, тем большее влияние должна иметь своевременная оплата арендной платы в вашей истории.

Сортируйте документы, чтобы ускорить процесс

Кредиторам необходимо подтверждение вашего дохода, прежде чем они смогут предложить ипотеку, поэтому имеет смысл заранее собрать документы. Отправка всех документов одним пакетом ускоряет процесс, поскольку снижает вероятность того, что ваше заявление будет рассмотрено большим количеством людей.

Если ваш кредитор не принимает PDF-файлы, загружаемые или распечатанные выписки из интернет-банка, вам может потребоваться, чтобы ваш банк отправил вам оригинальные копии. Спросите об этом за несколько недель до прибытия оригиналов.

Ваш кредитор может захотеть увидеть некоторые или все из:

• Ваши банковские выписки за последние три месяца;
• Ваши платежные ведомости за последние три месяца;
• Подтверждение бонусов/комиссий;
• Ваша последняя налоговая форма (с указанием дохода и налога, уплаченного за каждый налоговый год);
• Ваши счета или налоговые декларации за последние три года;
• Подтверждение депозитов (например, выписки со сберегательного счета);
• Документы, удостоверяющие личность (обычно паспорт);
• Подтверждение адреса (например, счета за коммунальные услуги или счета кредитной карты);
• Подарочное письмо. Если вы получаете помощь по депозиту, кредитор должен знать, что это подарок (а не ссуда), и что даритель не будет владеть домом частично.

Избегайте задержек – правильно заполните форму заявки

Вот наши пять лучших советов по заполнению документов или онлайн-заявки. Даже если вы в конечном итоге наймете брокера, чтобы помочь вам, это нормально, что вас сначала попросят проверить это, поэтому убедитесь, что вы:

1. ТОЧНО указывайте  свой доход. Не округляйте.
2. ОБЯЗАТЕЛЬНО  дайте свое ПОЛНОЕ ИМЯ — необходимы даже отчества.
3. ОБЪЯВИТЕ  ВСЕ свои долги. Кредитор все равно найдет их, и утаивание информации может означать быстрый отказ.
4. СОБЛЮДАЙТЕ  ПРАВИЛЬНУЮ историю адресов за три года, включая почтовые индексы.
5. ОБЯЗАТЕЛЬНО  давайте честные ответы, когда вас спрашивают о том, сколько вы тратите.

Отклоненный? Остановитесь, прежде чем сделать еще один шаг

Если вам отказали – ОСТАНОВИТЕСЬ! Не нужно сразу направляться к другим кредиторам. Слишком много заявок испортят ваш кредитный рейтинг, так что не делайте этого. Вместо этого первое, что нужно сделать, это снова проверить свою кредитную историю. Вы могли что-то пропустить?

Любой ценой избегайте спирали отказа. Пример кошмара работает следующим образом:

1. Вы подаете заявку;
2. Вам отказывают (иногда ложно, из-за ошибки);
3. Вы подаете заявление в другом месте;
4. Вам снова отказывают.

Это продолжается до тех пор, пока, наконец, вы не проверите свои данные и не исправите ошибку. Так…

1. Вы снова подаете заявку;
2. Вам отказали из-за недавних «поисков».

Если вам отказали один раз, немедленно перейдите к началу этого руководства и выполните шаги, которые мы изложили, иначе вы можете испортить свой банковский счет, так как больше приложений означает больше поисков, что усугубит проблему.

Если вы ничего не пропустили и ваш кредитный файл все еще выглядит хорошо, возможно, у кредитора, к которому вы обращались, были свои причины для отказа. Стоит спросить кредитора, почему именно вам отказано в ипотеке или кредите.

В нем должна быть указана основная причина, по которой вам отказали, и указано, было ли это вашим кредитным досье.