Как взять кредит

Сегодня взять кредит можно на любые цели, будь это отпуск на море или покупка квартиры. Банки конкурируют между собой, предлагая заманчивые условия. Важно понимать, что кредитное обязательство должно быть продуманным шагом. В современных условиях оценка своих возможностей по уплате долга, возможность регулярно и в полном объеме рассчитываться за полученные деньги позволяет создавать положительную кредитную историю. Это напрямую влияет на дальнейшую перспективу кредитования в любом банке.

Каким может быть кредит

Главная ошибка обычного человека заключается в готовности откликнуться на любое предложение займа. Перед походом в кредитное учреждение нужно тщательно проанализировать свои нужды и возможности и сравнить условия кредитования, выбрав лучший вариант. Исходить нужно из простого расчета: сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 30% от получаемых доходов.

Банки каждый месяц разрабатывают новые продукты кредитования. Принимая решение о том, какой кредит взять, в первую очередь нужно подумать о целях. В общем виде все предложения банков можно разделить на следующие группы:

1. Экспресс-кредит – один из вариантов взять кредит без справок, поручителей на сумму не более 70 000 рублей на срок до полутора лет. Обычно для этого достаточно паспорта и заявления от заемщика. Такой кредит можно получить в микрокредитных организациях. За несколько минут можно оставить заявку и получить одобрение. Одним из существенных недостатков таких займов являются крайне высокие ставки. Это лучший вариант для ситуаций, если везде отказывают.
2. Взять кредит без поручительства и залога. По такой упрощенной схеме можно взять более крупные суммы (до 2 000 000 рублей) на сроки до 60 месяцев. Важную роль играет положительная кредитная история и стаж на последнем месте не менее полугода. Конечно же, нужно будет представить документальное подтверждение не только личности, но и доходов. Обычно такие заявки рассматриваются не более 3 дней.
3. Кредитная карта. Ей можно оплачивать любые товары и услуги, нет никаких ограничений по ее использованию, ее удобно брать с собой. Однако проценты по такому виду кредитования высоки, и взять кредит в такой форме – дорогое удовольствие.
4. Потребительский кредит наличными. По своей сути такое кредитование схоже с экспресс-кредитом, требуется только паспорт и заявка.
5. Беспроцентный кредит от магазина. Это одна из маркетинговых уловок. Все расходы на кредитование учтены в цене товара, которая, как правило, выше, чем при приобретении с оплатой полной стоимости.
6. Целевой автокредит. Его выдают не все банки. Сроки обычно не превышают 6 лет.
7. Ипотека, сроком до 25 лет.

Процентные ставки по автокредитам и ипотеке обычно небольшие. Но заемщику придется тщательно готовить документы настроиться на длительное взаимодействие с банком, который будет контролировать каждый шаг покупателя.

Основные требования к заемщику

Банк потребует подтверждение следующих характеристик заемщика:

1. Российское гражданство и регистрация в России – обязательное условие. Но некоторые банки позволяют взять кредит лицу без гражданства при возможности залогового обеспечения.
2. Совершеннолетие (заемщику должно быть более 18 лет). Возрастное ограничение до 65 лет также применяется довольно часто. Причем этот возраст учитывается на протяжении всего срока погашения. То есть, заемщику в возрасте 60 лет (даже пенсионеру) в получении кредита на срок более 5 лет, скорее всего, будет отказано.
3. Подтверждение источников дохода (стаж не менее 3 месяцев). При частой смене работодателя, вероятнее всего, будет получен отказ.
4. Положительная кредитная история увеличивает шансы взять кредит в банке.
5. Номер телефона (для некоторых кредитных учреждений в качестве обязательного условия нужно предоставить стационарный номер).

В рекламных объявлениях часто можно встретить обещание выдать кредит только по паспорту. Скорее всего, в этом случае можно получить отказ. Но даже при положительном решении нужно помнить, что все риски банка будут заложены в процентную ставку. Поэтому подготовка нужных документов позволяет рассчитывать на более льготные условия, под маленький процент.

Если нужен обычный потребительский кредит, то потребуются основные документы:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ на выбор (СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и др.);
• документы, подтверждающие платежеспособность;
• при выдаче целевого кредита банк может потребовать дополнительные подтверждающие документы, например, договор с учебным заведением, смету ремонтных работ.

При залоговом кредитовании могут быть запрошены документы, подтверждающие право собственности и содержащие описание предмета залога (свидетельство о регистрации жилья, ПТС на автомобиль, заключения экспертов об оценке имущества). Банк после одобрения заявки может предоставить дополнительное время на подготовку полного комплекта.

Что делать при отсутствии официальной работы

Официальное место работы – это весомый плюс для заемщика. Но что делать безработным или незарегистрированным работникам, желающим взять кредит? Банки классифицируют безработных заемщиков по трем категориям:

• уволенные граждане в поиске нового места работы;
• лица без дохода;
• самозанятое население, без официального трудоустройства – это значительная часть российского общества. Это и фрилансеры в интернете, и частнопрактикующие специалисты, лица, работающие у ИП, няни, домработницы.

Взять кредит работающим неофициально или временно потерявшим работу намного проще. Но рассчитывать можно только на непродолжительный срок кредитования, небольшую сумму и более высокую процентную ставку.

Банк может выдать кредит заемщику без работы и без справки о доходах, предъявив особые, более жесткие условия для его получения. Может потребоваться подтверждающий документ, например, выписка операций по банковскому счету или счета на приобретение товаров и услуг на значительную сумму. Минимальная сумма кредита может быть выдана на время учебы, например, студенту, получающему стипендию. Некоторые банки выдают займы пенсионерам.

Взять кредит без официального подтверждения доходов возможно в следующих случаях:

1. Успешный опыт предыдущего кредитования.
2. Взять кредит под залог имущества.
3. Поручительство от официально трудоустроенного лица.
4. Небольшая сумма на короткий срок.
5. Косвенно показать свою платежеспособность можно с помощью загранпаспорта с отметками о регулярных путешествиях.

Понятия и условия потребительского кредита

Ежегодно объем кредитов из разряда «потребительский» увеличивается в среднем на 20%. Люди все больше доверяют банкам. Вместе с тем растет задолженность по этому виду кредитования.

Понятие потребительского кредита изложено в Федеральном законе «О потребительском кредите». Суть его в том, что финансовая организация выдает заемщику деньги на приобретение дорогостоящих товаров или услуг и на неотложные цели. Такое кредитование не используется для финансирования предпринимательской деятельности.

По срокам потребительский кредит может быть:

• краткосрочный (до 1 года),
• долгосрочный (свыше 1 года). В России максимальный срок такого страхования не превышает 7 лет.

Различают необеспеченный кредит и обеспеченный. Финансовая компания может требовать в качестве обеспечения возврата долга залог, поручительство. Важное условие залогового кредитования заключается в невозможности продать, подарить заложенное имущество (будь то автомобиль или квартира). Кроме того, нужно знать тот факт, что банк оценивает имущество по стоимости не более 50% от реальной.

Дополнительную гарантию может предоставить страхование. Для любой кредитной организации выдача денег в долг – всегда риск. Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

Потребительские кредиты также делятся на:

1. Целевые. Взять кредит можно на образование, лечение, приобретение мебели и других дорогостоящих товаров, путевку на отдых. По таким кредитам часто требуется отчет по расходам. Например, на развитие подсобного хозяйства в Сбербанке. Чаще всего целевые кредиты выплачиваются не самому заемщику, а организации, услуги или товары которой будут получены: автосалону, учебному заведению, строительной компании. Банки взять кредит на определенные цели позволяют с учетом требований, например, обязательное автострахование КАСКО или залог приобретаемой квартиры (при получении ипотеки).
2. Нецелевой может быть использован на любые цели. Отличается более высоким процентом, ограничением по сумме и жесткими требованиями к заемщику.

Среди особых категорий заемщиков часто выделяются пенсионеры, бюджетники, работники государственных учреждений, фермеры.

Кредиторами помимо банков могут выступать всевозможные микрофинансовые организации, ломбарды, торговые фирмы, юридическое лицо – работодатель, обычные граждане.

На что нужно обращать внимание при обращении за кредитом? Только по паспорту можно получить экспресс-кредит, потребительский и кредитную карту. Нужно также помнить, что при отсутствии подтвержденных доходов и места работы используются максимальные тарифы. Поэтому критическое восприятие рекламных предложений будет нелишним.

Ставка за пользование потребительским кредитом может меняться в зависимости от:

• статуса заемщика. Часто представление о клиенте складывается на основе предыдущей работы с ним.
• регулярности обращения в банки;
• величины кредита;
• объем предоставленных документов.

Чем больше пакет подготовленных документов для банка, тем меньше процентная ставка и больше вероятность взять кредит в нужном объеме на максимально возможный срок.

Важность положительной кредитной истории

Кредитная история формируется на основании своевременности внесения платежей, наличия просрочек, досрочных погашений. Понятие «хорошая кредитная история» у каждого банка свое. Несмотря на установленный Центральным банком срок задержки платежа более 30 дней, чаще всего это не более 3 просрочек за год, не более чем на 5 дней.

В России, как и во всем цивилизованном мире, есть специальные учреждения, которые ведут досье на каждого гражданина на предмет наличия долговых обязательств. Эти структуры называются Бюро кредитных историй (БКИ). Они отслеживают платежеспособность клиента с расчетом на будущее.

Работник, получающий заработную плату на банковскую карту, заносится в базу данных. Даже при оформлении обычного потребительского кредита, финансовые данных об этом факте поступят в БКИ. Взять кредит с плохой историей очень сложно, так как сотрудник банка в обязательном порядке запрашивают кредитное досье на заемщика. БКИ обладает самыми достоверными и полными сведениями о суммах всех кредитов, долгах по займам и просрочках.

Клиент, который имеет непогашенную задолженность, в большинстве случаев получает отказ. Ведь этот факт свидетельствует о недобросовестности заемщика.

Надежный заемщик может взять кредит с низкими ставками и более выгодными условиями.

Плохая кредитная история не формируется за счет разовых просрочек. Это, как правило, наличие непогашенных кредитов. Что дает своевременное внесение платежей:

1. Более выгодные условия и персональные предложения от банка, в котором ранее был взят кредит и вовремя погашался.
2. Пакет необходимых документов будет значительно сокращен.
3. Ускоряется процесс рассмотрения заявки.

Конечно же, не имеет смысла обращаться в банк, в котором имеется непогашенный долг и длительная просрочка. Можно попробовать взять кредит на карту в других кредитных организациях, которые закроют на этот факт глаза. Особенно охотно выдают кредиты недавно открытые филиалы кредитных учреждений.

Исправить ситуацию с плохой кредитной историей можно следующими способами:

1. Взять несколько краткосрочных займов и вовремя их погасить. Например, получить кредитную карту с небольшим лимитом, активно ее использовать и укладываться в сроки беспроцентного льготного кредитования. Доверие со стороны банка будет восстановлено.
2. Документально доказать свою текущую платежеспособность.
3. Представить доказательства причин, по которым были ранее допущены просрочки (например, справку из больницы).
4. Воспользоваться процедурой рефинансирования, то есть взять кредит для погашения старых долгов. Безусловно, воспользоваться подобным способом нужно только в случаях, когда есть возможность рассчитаться по новому кредиту. Перекредитование позволяет либо снизить проценты, либо размер ежемесячного платежа.
5. Обратиться в Центробанк с просьбой удалить всю кредитную историю.

Почему мелочи важны в договоре

В задачи работника банка входит не только документальное оформление кредита. Часто клиенту навязываются совсем ненужные опции и услуги. Поэтому важный момент при получении денег – внимательно прочитать условия кредитного договора. Если менеджер не дает времени на обдумывание, торопит и не желает объяснять какие-то непонятные пункты, стоит задуматься о необходимости работы с таким банком. Ведь сейчас на рынке существуют десятки привлекательных предложений, где взять кредит можно просто и выгодно.

Пункты договора, которым должно быть уделено самое пристальное внимание:

1. Крупным шрифтом, в правом верхнем углу указывается полная сумма кредита, с учетом всех комиссий и процентов. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате.
2. График платежей с суммами должен быть понятным. Платеж может быть одинаковым или уменьшающимся. Договор должен предусматривать условия для досрочного погашения потребительского кредита. Штрафные санкции при досрочном погашении по законодательству запрещены. Но все же следует уделить внимание возможности снижения долгового бремени и предложения от банка в подобных ситуациях.
3. В договоре прописываются штрафы и пени за просрочку.

Кроме того, надо знать и некоторые нюансы кредитования, чтобы правильно оформить кредит. Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют. До подписания кредитного договора нужно выяснить следующие пункты договора:

1. Страховка.Именно включение в договор страховки является проблемой № 1. Можно ли взять кредит без страхового полиса? В большинстве случаев, да.
2. Дополнительные услуги. Перед тем, как взять кредит, нужно уточнить стоимость сопутствующих услуг. Дополнительная плата может быть в форме комиссионного вознаграждения банку за предоставленный кредит, платеж за ведение расчетного счета, комиссия на обналичивание, санкции за просрочку погашения платежей. Особенно внимательно нужно отнестись к получению кредитных карт. Чаще всего берется оплата за SMS-информирование, за выдачу наличных со счета.
3. Пункты, выделенные под знаком “*”.Мелкий шрифт – это идеальное условие для включения выгодных банку пунктов в договор. Если менеджер недоволен тем, как заемщик пристально изучает эти условия, может быть стоит сменить банк?
4. Льготные условия кредитования.Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Выгоднее всего условия кредитования там, где заемщик получает заработную плату, пенсию и любые другие перечисления без посещения банка на карту.
5. Обязательно нужно уточнить размер пени за просрочку, условия и сроки задержки платежа.
6. При получении потребительского кредита важно уточнить следующий момент: кто будет уплачивать проценты за пользование деньгами в случае выхода из строя товара, когда требуется вернуть полную стоимость. При автостраховании актуальный вопрос заключается в порядке урегулирования долгов, погашении процентов в случае угона или аварии.
7. Во многих ситуациях проще и выгоднее взять кредитную карту от банка. это позволит использовать льготный беспроцентный период и получить увеличение кредитной линии.

Как можно отказаться от страховки

Цель страхового платежа, который взимается с клиента, является получение гарантии для банка в случае, когда у заемщика возникают непредвиденные сложности. Это может быть потеря работы, тяжелая болезнь или смерть. Страховая компания помогает возместить убытки от невозврата заемных средств.

Зачастую клиента даже не извещают о включении стоимости страхового полиса в договор на получение кредита. Но заключение договора страхования не является обязательным условием.  К добровольным видам страховки относятся:

1. Страхование жизни и здоровья при получении потребительского кредита.
2. Риск оказаться безработным в случае банкротства предприятия или при сокращении. Обычное увольнение не считается страховым случаем.
3. Страхование титула используется при выдаче ипотечных кредитов. Эта услуга позволяет избежать перепродажи заложенного имущества.
4. КАСКО. Этот вид страховой защиты является добровольным, несмотря на то, что многие банки включает его в обязательные условия предоставления кредита. Довольно часто при отказе от КАСКО кредитная организация устанавливает повышенный процент. Например, ВТБ кредитует по ставке 16,9% без КАСКО и страхования жизни и по 12,9% со всеми страховками.

Страховой полис обязательно приобретается только при ипотечном кредитовании. Гражданин обязан застраховать приобретаемый объект. Все остальные случае страхуются на добровольной основе.

Услуги страховых организаций регулируются законом “О защите прав потребителей” и Гражданским кодексом РФ.

Пристальное внимание нужно уделить условиям от страховых компаний, ведь они могут быть разными. Кроме того, нужно уточнить к чему приведет отказ от страховки:

1. В кредите может быть отказано, при этом озвучивать причину банк не будет.
2. Кредит может быть выдан по более высокой процентной ставке.
3. Условия могут остаться неизменными. Подобные случаи не являются редкостью, ведь банки заинтересованы в клиентах. Индивидуальный подход позволяет рассчитывать надежному заемщику на то, что банк пойдет ему навстречу, предоставляя возможность взять кредит без страховки с сохранением условий.

Если заемщик дает согласие на страховку, все равно нужно просчитать ежемесячные платежи. Иногда они получаются выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.

После получения кредита возможны 2 варианта развития событий.

Первая ситуация — в “период охлаждения” принято решение отказаться от страхования. Это срок, отведенный на расторжение договора страхования, в течение которого можно вернуть уплаченные за полис деньги (с 01.01.2018 года этот период составляет 14 дней). Для этого заемщик обращается с заявлением на отказ в страховую компанию. Очень важно обратиться именно в страховую компанию, а не в банк. Возврат страхового платежа может быть полным или частичным. Также может быть получен отказ при наступлении страхового случая.

Второй вариант развития событий — “период охлаждения” уже прошел. Отказаться от услуги страхования будет намного сложнее. Нужно внимательно изучить кредитный и страховой договоры, в которых прописаны условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключено, что потребуется помощь юриста.

Что дает страховка заемщику:

1. При потере работы можно погашать платежи на время поиска нового места.
2. В случае ущерба жизни и здоровью страховая компания гасит долг. Это позволяет оградить близких людей от судебных разбирательств, разных санкций от банков.
3. Кредитная история не ухудшится из-за невыплаты долга.

Имеет значение и порядок заключения договора страхования. Так, может быть применена коллективная страховка. Банки часто используют эту лазейку в законодательстве для того, чтобы предотвратить отказы клиентов. В этом случае договор заключается между банком и страховой компанией.

Заемщик при этом пишет заявление на подключение к их программе страхования вместе с остальными. При выходе из нее вернуть уплаченные деньги практически невозможно, потому что заемщик не подписывал документы со страховой компанией. Период охлаждения для подобных страховых договоров не действует.

Этапы получения кредита

С каждым годом процедура получения кредита упрощается. Предварительно оформленная онлайн-заявка может быть отправлена с домашнего компьютера. Но после ее одобрения все же потребуется посетить кредитную организацию с готовым пакетом документов.

Что нужно изучить до подачи онлайн-заявки:

1. Проверить соответствие возраста заемщика условиям банка.
2. Провести сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
3. Отнестись к оценке своих финансовых возможностей максимально внимательно. Это очень важный этап, который может привести к появлению неподъемных долгов и плохой кредитной истории. Предположить все ситуации, которые могут привести к невозможности выплатить долг. Не все банки предоставляют отсрочки при возникновении проблем у клиентов.
4. Изучить требуемый пакет документов для одобрения и максимально выгодные условия, которые зависят от документального подтверждения.

Следующая инструкция позволит шаг за шагом пройти все этапы получения кредита:

1. Заполнение анкеты-заявки. Она может иметь нестандартный вид, но основная цель ее неизменна: получить информацию о заемщике (работе, доходах, получаемом кредите и т. д.). Удобный вариант онлайн-заявки предоставляют практически все банки.
2. На основании указанных данных кредитное учреждение может отклонить или выдать предварительное одобрение заявки.
3. Необходимый пакет документов для личного обращения в банк можно найти на официальном сайте организации.
4. Последний этап – это посещение банка для подписания договора и получения денег. В большинстве случаев взять кредит наличными не получится. Банк оформит дебетовую карту, с которой уже будут сниматься полученные средства на нужды заемщика.

С чем может быть связан отказ

Банки не обязаны уведомлять заемщика в причинах отказа в выдаче кредита. В большинстве случаев это решение может быть вызвано следующими обстоятельствами:

1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Проверка своей кредитной истории позволяет экономить усилия и время на заранее неудачную заявку. К отказу может привести и обращение лица без кредитной истории. В этих случаях клиент для банка является своеобразной «темной лошадкой», неясно сможет ли он оплачивать свои обязательства в полном объеме в срок.
2. Недостоверная информация. Служба безопасности банка обязательно проверяет указанные сведения. В случае обмана вероятность взять кредит в дальнейшем сводится к нулю.
3. Уровень дохода может не соответствовать нижним границам, принятым в банке. Этот показатель трудно предположить. Кроме того, крупный долг за коммунальные услуги также может стать причиной отказа.
4. Возрастные ограничения.
5. Частая смена работы.
6. Наличие судимостей и психических заболеваний.
7. Не секрет, что менеджер, который оформляет кредит, будет оценивать заемщика и на основании внешнего впечатления от общения. В любой заявке предусмотрены личные комментарии от персонала. Поэтому неопрятность в одежде, путаница в предоставляемой информации, нервозность, агрессия и другие отклонения от принятых норм поведения не останутся незамеченными.

При получении отказа в одном банке можно попробовать взять кредит в других финансовых компаниях. Если же все попытки оказались неудачными, то можно прибегнуть к услугам брокеров, оказывающих помощь в кредитовании за определенное вознаграждение (обычно в процентах к сумме договора). Такие компании выступают посредниками. Брокер подбирает оптимальную схему кредитования для каждого клиента, взаимодействует с оценочными и страховыми компаниями, полностью ведет финансовый проект клиента.