Як взяти кредит

Сьогодні взяти кредит можна на будь-які цілі, будь це відпустку на море або покупка квартири. Банки конкурують між собою, пропонуючи привабливі умови. важливо розуміти, що кредитне зобов'язання повинно бути продуманим кроком. У сучасних умовах оцінка своїх можливостей по сплаті боргу, можливість регулярно і в повному обсязі розраховуватися за отримані гроші дозволяє створювати позитивну кредитну історію. Це безпосередньо впливає на подальшу перспективу кредитування в будь-якому банку.

Яким може бути кредит

взяти кредитГоловна помилка звичайної людини полягає в готовності відгукнутися на будь-яку пропозицію позики. Перед походом до кредитної установи потрібно ретельно проаналізувати свої потреби і можливості і порівняти умови кредитування, вибравши найкращий варіант. Виходити потрібно з простого розрахунку: сума щомісячних платежів по кредиту не повинна перевищувати 30% від одержуваних доходів.

Банки щомісяця розробляють нові продукти кредитування. Приймаючи рішення про те, який кредит взяти, в першу чергу потрібно подумати про цілі. У загальному вигляді всі пропозиції банків можна розділити на наступні групи:

  1. Експрес-кредит - один з варіантів взяти кредит без довідок, поручителів на суму не більше 70 000 рублів на термін до півтора років. Зазвичай для цього достатньо паспорта і заяви від позичальника. Такий кредит можна отримати в мікрокредітних організаціях. За кілька хвилин можна залишити заявку і отримати схвалення. Одним із суттєвих недоліків таких позик є вкрай високі ставки. Це кращий варіант для ситуацій, якщо всюди відмовляють.
  2. Взяти кредит без поруки та застави. За такою спрощеною схемою можна взяти більші суми (до 2 000 000 рублів) на терміни до 60 місяців. Важливу роль відіграє позитивна кредитна історія і стаж на останньому місці не менше півроку. Звичайно ж, потрібно буде представити документальне підтвердження не тільки особистості, але і доходів. Зазвичай такі заявки розглядаються не більше 3 днів.
  3. Кредитна карта. Їй можна оплачувати будь-які товари і послуги, немає ніяких обмежень щодо її використання, її зручно брати з собою. Однак відсотки за таким видом кредитування високі, і взяти кредит в такій формі - дороге задоволення.
  4. Споживчий кредит готівкою. За своєю суттю таке кредитування схоже з експрес-кредитом, потрібно тільки паспорт та заявка.
  5. Безвідсотковий кредит від магазину. Це одна з маркетингових прийомів. Всі витрати на кредитування враховані в ціні товару, яка, як правило, вище, ніж при придбанні з оплатою повної вартості.
  6. цільовий автокредит. Його видають не всі банки. Терміни зазвичай не перевищують 6 років.
  7. іпотека, терміном до 25 років.

Процентні ставки за автокредитами та іпотекою зазвичай невеликі. Але позичальникові доведеться ретельно готувати документи налаштуватися на тривалий взаємодія з банком, який буде контролювати кожен крок покупця.

Основні вимоги до позичальника

Банк зажадає підтвердження наступних характеристик позичальника:

  1. Російське громадянство і реєстрація в Росії - обов'язкова умова. Але деякі банки дозволяють взяти кредит особі без громадянства при можливості заставного забезпечення.
  2. повноліття (позичальникові повинно бути більше 18 років). Вікове обмеження до 65 років також застосовується досить часто. Причому цей вік враховується протягом усього терміну погашення. Тобто, позичальникові у віці 60 років (навіть пенсіонеру) в отриманні кредиту на термін більше 5 років, швидше за все, буде відмовлено.
  3. Підтвердження джерел доходу (стаж не менше 3 місяців). При частій зміні роботодавця, ймовірніше за все, буде отримано відмову.
  4. Позитивна кредитна історія збільшує шанси взяти кредит в банку.
  5. Номер телефону (для деяких кредитних установ в якості обов'язкової умови потрібно надати стаціонарний номер).

У рекламних оголошеннях часто можна зустріти обіцянку видати кредит тільки за паспортом. Швидше за все, в цьому випадку можна отримати відмову. Але навіть при позитивному рішенні потрібно пам'ятати, що всі ризики банку будуть закладені в процентну ставку. Тому підготовка потрібних документів дозволяє розраховувати на більш пільгові умови, під маленький відсоток.

Якщо потрібен звичайний споживчий кредит, то будуть потрібні основні документи:

  • паспорт громадянина РФ;
  • другий документ на вибір (страхової номер індивідуального особового рахунку, закордонний паспорт, водійські права і ін.);
  • документи, підтверджують платоспроможність;
  • при видачі цільового кредиту банк може зажадати додаткових підтверджуючих документів, наприклад, договір з навчальним закладом, кошторис ремонтних робіт.

При заставному кредитуванні можуть бути запитані документи, підтверджують право власності та містять опис предмета застави (свідоцтво про реєстрацію житла, PTS на автомобілях, висновки експертів про оцінку майна). Банк після схвалення заявки може надати додатковий час на підготовку повного комплекту.

Що робити при відсутності офіційної роботи

Офіційне місце роботи - це вагомий плюс для позичальника. Але що робити безробітним або незареєстрованим працівникам, бажаючим взяти кредит? Банки класифікують безробітних позичальників за трьома категоріями:

  • звільнені громадяни в пошуку нового місця роботи;
  • особи без доходу;
  • населення samozanyatoe, без офіційного працевлаштування - це значна частина російського суспільства. Це і фрілансери в інтернеті, і приватно практикуючі фахівці, особи, що працюють у ІП, няні, домробітниці.

Взяти кредит працюючим неофіційно або тимчасово втратили роботу набагато простіше. Але розраховувати можна тільки на нетривалий термін кредитування, невелику суму і більш високу процентну ставку.

Банк може видати кредит позичальнику без роботи і без довідки про доходи, пред'явивши особливі, більш жорсткі умови для його отримання. Може знадобитися підтверджуючий документ, наприклад, виписка операцій по банківському рахунку або рахунку на придбання товарів і послуг на значну суму. Мінімальна сума кредиту може бути видана на час навчання, наприклад, студенту, котра отримує стипендію. Деякі банки видають позики пенсіонерам.

Взяти кредит без офіційного підтвердження доходів можливо в наступних випадках:

  1. Успішний досвід попереднього кредитування.
  2. Взяти кредит під заставу майна.
  3. Порука від офіційно працевлаштованого особи.
  4. Невелика сума на короткий термін.
  5. Побічно показати свою платоспроможність можна за допомогою закордонного паспорта з відмітками про регулярні подорожі.

Поняття і умови споживчого кредиту

Щорічно обсяг кредитів з розряду «споживчий» збільшується в середньому на 20%. Люди все більше довіряють банкам. Разом з тим зростає заборгованість по цьому виду кредитування.

Поняття споживчого кредиту викладено в Законі «Про споживчий кредит». Суть його в тому, що фінансова організація видає позичальникові гроші на придбання дорогих товарів або послуг і на невідкладні цілі. Таке кредитування не використовується для фінансування підприємницької діяльності.

По термінах споживчий кредит може бути:

  • короткостроковий (до 1 року),
  • довгостроковий (понад 1 року). У Росії максимальний термін такого страхування не перевищує 7 років.

Розрізняють незабезпечений кредит і забезпечений. Фінансова компанія може вимагати в якості забезпечення повернення боргу заставу, порука. Важлива умова заставного кредитування полягає в неможливості продати, подарувати заставлене майно (будь то автомобіль або квартира). Крім того, потрібно знати той факт, що банк оцінює майно за вартістю не більше 50% від реальної.

Додаткову гарантію може надати страхування. Для будь-якої кредитної організації видача грошей в борг - завжди ризик. Не готові давати гарантії повернення боргу? Отримайте відмова банку або високі відсотки.

Споживчі кредити також діляться на:

  1. Цільові. Взяти кредит можна на освіту, лікування, придбання меблів та інших дорогих товарів, путівку на відпочинок. За такими кредитами часто потрібно звіт по витратах. наприклад, на розвиток підсобного господарства в Ощадбанку. Найчастіше цільові кредити виплачуються не самому позичальнику, а організації, послуги або товари якої будуть отримані: автосалону, навчальному закладу, будівельної компанії. Банки взяти кредит на певні цілі дозволяють з урахуванням вимог, наприклад, обов'язкове автострахування КАСКО або заставу квартири, що купується (при отриманні іпотеки).
  2. Нецільової може бути використаний на будь-які цілі. Відрізняється більш високим відсотком, обмеженням за сумою і жорсткими вимогами до позичальника.

Серед особливих категорій позичальників часто виділяються пенсіонери, бюджетники, працівники державних установ, фермери.

Кредиторами крім банків можуть виступати всілякі мікрофінансові організації, ломбарди, торгові фірми, юридична особа - роботодавець, звичайні громадяни.

На що потрібно звертати увагу при зверненні за кредитом? Тільки по паспорту можна отримати експрес-кредит, споживчий і кредитну карту. Потрібно також пам'ятати, що при відсутності підтверджених доходів та місця роботи використовуються максимальні тарифи. Тому критичне сприйняття рекламних пропозицій буде незайвим.

Ставка за користування споживчим кредитом може змінюватися в залежності від:

  • статусу позичальника. Часто уявлення про клієнта складається на основі попередньої роботи з ним.
  • регулярності звернення до банки;
  • величини кредиту;
  • обсяг наданих документів.

Чим більше пакет підготовлених документів для банку, тим менше процентна ставка і більша ймовірність взяти кредит в потрібному обсязі на максимально можливий термін.

Важливість позитивної кредитної історії

Кредитна історія формується на підставі своєчасності внесення платежів, наявності прострочень, дострокових погашень. Поняття «хороша кредитна історія» у кожного банку свій. Незважаючи на встановлений Центральним банком термін затримки платежу більш 30 днів, найчастіше це не більше 3 прострочень за рік, не більше ніж на 5 днів.

В Росії, як і в усьому цивілізованому світі, є спеціальні установи, які ведуть досьє на кожного громадянина на предмет наявності боргових зобов'язань. Ці структури називаються Бюро кредитних історій (БКІ). Вони відстежують платоспроможність клієнта з розрахунком на майбутнє.

працівник, отримує заробітну плату на банківську карту, заноситься в базу даних. Навіть при оформленні звичайного споживчого кредиту, фінансові даних про цей факт надійдуть в БКІ. Взяти кредит з поганою історією дуже складно, так як співробітник банку в обов'язковому порядку запитують кредитне досьє на позичальника. БКІ володіє найбільш достовірними і повними даними про суми всіх кредитів, боргах за позиками і простроченнях.

клієнт, який має непогашену заборгованість, в більшості випадків отримує відмову. Адже цей факт свідчить про недобросовісність позичальника.

Надійний позичальник може взяти кредит з низькими ставками і більш вигідними умовами.

Погана кредитна історія не формується за рахунок разових прострочень. це, як правило, наявність непогашених кредитів. Що дає своєчасне внесення платежів:

  1. Більш вигідні умови і персональні пропозиції від банку, в якому раніше був узятий кредит і вчасно погашався.
  2. Пакет необхідних документів буде значно скорочений.
  3. Прискорюється процес розгляду заявки.

Звичайно ж, не має сенсу звертатися в банк, в якому є непогашений борг і тривала прострочення. Можна спробувати взяти кредит на карту в інших кредитних організаціях, які закриють на цей факт очі. Особливо охоче видають кредити недавно відкриті філії кредитних установ.

Виправити ситуацію з поганою кредитною історією за допомогою таких дій:

  1. Взяти кілька короткострокових позик і вчасно їх погасити. наприклад, отримати кредитну карту з невеликим лімітом, активно її використовувати і вкладатися в терміни безвідсоткового пільгового кредитування. Довіра з боку банку буде відновлено.
  2. Документально довести свою поточну платоспроможність.
  3. Надати суду докази причин, за якими були раніше допущені прострочення (наприклад, довідку з лікарні).
  4. Скористатися процедурою рефінансування, тобто взяти кредит для погашення старих боргів. безумовно, скористатися подібним способом потрібно тільки у випадках, коли є можливість розрахуватися по новому кредиту. Перекредитування дозволяє або знизити відсотки, або розмір щомісячного платежу.
  5. Звернутися в Центробанк з проханням видалити всю кредитну історію.

Чому дрібниці важливі в договорі

До завдань працівника банку входить не тільки документальне оформлення кредиту. Часто клієнтові нав'язуються зовсім непотрібні опції і послуги. Тому важливий момент при отриманні грошей - уважно прочитати умови кредитного договору. Якщо менеджер не дає часу на обдумування, квапить і не бажає пояснювати якісь незрозумілі пункти, варто задуматися про необхідність роботи з таким банком. Адже зараз на ринку існують десятки привабливих пропозицій, де взяти кредит можна просто і вигідно.

пункти договору, яким має бути приділено найпильнішу увагу:

  1. великим шрифтом, в правому верхньому кутку вказується повна сума кредиту, з урахуванням всіх комісій і відсотків. Прона може відрізнятися від процентної ставки, заявленої на рекламному плакаті.
  2. Графік платежів з сумами повинен бути зрозумілим. Платіж може бути однаковим або зменшується. Договір повинен передбачати умови для дострокового погашення споживчого кредиту. Штрафні санкції при достроковому погашенні за законодавством заборонені. Але все ж слід приділити увагу можливості зниження боргового тягаря і пропозиції від банку в подібних ситуаціях.
  3. У договорі прописуються штрафи і пені за прострочення.

Крім того, треба знати і деякі нюанси кредитування, щоб правильно оформити кредит. Банки не завжди вказують на них, а іноді і цілеспрямовано ігнорують. До підписання кредитного договору потрібно з'ясувати такі пункти договору:

  1. Страховка.Іменно включення в договір страховки є проблемою № 1. Чи можна взяти кредит без страхового поліса? В більшості випадків, що.
  2. Додаткові послуги. Перед тим, як взяти кредит, потрібно уточнити вартість супутніх послуг. Додаткова плата може бути в формі комісійної винагороди банку за наданий кредит, платіж за ведення розрахункового рахунку, комісія на переведення в готівку, санкції за прострочення погашення платежів. Особливо уважно потрібно поставитися до отримання кредитних карт. Найчастіше береться оплата за SMS-інформування, за видачу готівки з рахунку.
  3. пункти, виділені під знаком "*". Дрібний шрифт - це ідеальні умови для включення вигідних банку пунктів в договір. Якщо менеджер незадоволений тим, як позичальник пильно вивчає ці умови, може бути варто змінити банк?
  4. Пільгові умови кредітованія.Многіе банки практикують градацію позичальників на зарплатних клієнтів і звичайних. Найвигідніше умови кредитування там, де позичальник отримує заробітну плату, пенсію і будь-які інші перерахування без відвідування банку на карту.
  5. Обов'язково потрібно уточнити розмір пені за прострочення, умови і терміни затримки платежу.
  6. При отриманні споживчого кредиту важливо уточнити наступний момент: хто буде сплачувати відсотки за користування грошима в разі виходу з ладу товару, коли потрібно повернути повну вартість. При автострахуванні актуальне питання полягає в порядку врегулювання боргів, погашенні відсотків в разі викрадення або аварії.
  7. У багатьох ситуаціях простіше і вигідніше взяти кредитну карту від банку. це дозволить використовувати пільговий безпроцентний період і отримати збільшення кредитної лінії.

Як можна відмовитися від страховки

Мета страхового платежу, який стягується з клієнта, є отримання гарантії для банку в разі, коли у позичальника виникають непередбачувані труднощі. Це може бути втрата роботи, важка хвороба або смерть. Страхова компанія допомагає відшкодувати збитки від неповернення позикових коштів.

Найчастіше клієнта навіть не сповіщають про включення вартості страхового поліса в договір на отримання кредиту. Але укладення договору страхування не є обов'язковою умовою. До добровільних видів страхування належать:

  1. Страхування життя і здоров'я при отриманні споживчого кредиту.
  2. Ризик виявитися безробітним у разі банкрутства підприємства або при скороченні. Звичайне звільнення не вважається страховим випадком.
  3. Страхування титулу використовується при видачі іпотечних кредитів. Ця послуга дозволяє уникнути перепродажу закладеного майна.
  4. CASCO. Цей вид страхового захисту є добровільним, незважаючи на те, що багато банків включає його в обов'язкові умови надання кредиту. Досить часто при відмові від КАСКО кредитна організація встановлює підвищений відсоток. наприклад, ВТБ кредитує за ставкою 16,9% без КАСКО і страхування життя і по 12,9% з усіма страховками.

Страховий поліс обов'язково купується тільки при іпотечному кредитуванні. Громадянин зобов'язаний застрахувати придбаний об'єкт. Всі інші разі страхуються на добровільній основі.

Послуги страхових організацій регулюються законом "Про захист прав споживачів" та Цивільним кодексом РФ.

Пильна увага потрібно приділити умовам від страхових компаній, адже вони можуть бути різними. Крім того, потрібно уточнити до чого призведе відмова від страховки:

  1. У кредиті може бути відмовлено, при цьому озвучувати причину банк не буде.
  2. Кредит може бути виданий за вищою відсотковою ставкою.
  3. Умови можуть залишитися незмінними. Подібні випадки не є рідкістю, адже банки зацікавлені в клієнтах. Індивідуальний підхід дозволяє розраховувати надійному позичальнику на те, що банк піде йому назустріч, надаючи можливість взяти кредит без страховки зі збереженням умов.

Якщо позичальник дає згоду на страховку, все одно потрібно прорахувати щомісячні платежі. Іноді вони виходять вище, ніж відсоток за договором, який не передбачає страхування.

Після отримання кредиту можливі 2 варіанти розвитку подій.

Перша ситуація – в "період охолодження" прийнято рішення відмовитися від страхування. це термін, відведений на розірвання договору страхування, протягом якого можна повернути сплачені за поліс гроші (з 01.01.2018 року цей період становить 14 днів). Для цього позичальник звертається із заявою на відмову в страхову компанію. Дуже важливо звернутися саме в страхову компанію, а не в банк. Повернення страхового платежу може бути повним або частковим. Також може бути отримано відмову при настанні страхового випадку.

Другий варіант розвитку подій – "період охолодження" вже пройшов. Відмовитися від послуги страхування буде набагато складніше. Потрібно уважно вивчити кредитний і страховий договори, в яких прописані умови розірвання. наприклад, при достроковому погашенні боргу. Не виключено, що буде потрібна допомога юриста.

Що дає страховка позичальникові:

  1. При втраті роботи можна погашати платежі на час пошуку нового місця.
  2. У разі шкоди життю і здоров'ю страхова компанія гасить борг. Це дозволяє захистити близьких людей від судових розглядів, різних санкцій від банків.
  3. Кредитна історія не погіршиться через невиплату боргу.

Має значення і порядок укладення договору страхування. так, може бути застосована колективна страховка. Банки часто використовують цю лазівку в законодавстві для того, щоб запобігти відмовам клієнтів. У цьому випадку договір укладається між банком і страховою компанією.

Позичальник при цьому пише заяву на підключення до їх програмі страхування разом з іншими. При виході з неї повернути сплачені гроші практично неможливо, тому що позичальник не підписував документи зі страховою компанією. Період охолодження для подібних страхових договорів не діє.

Етапи отримання кредиту

З кожним роком процедура отримання кредиту спрощується. Попередньо оформлена онлайн-заявка може бути відправлена ​​з домашнього комп'ютера. Але після її схвалення все ж буде потрібно відвідати кредитну організацію з готовим пакетом документів.

Що потрібно вивчити до подачі онлайн-заявки:

  1. Перевірити відповідність віку позичальника умовам банку.
  2. Провести порівняльний аналіз умов кредитування в різних банках.
  3. Поставитися до оцінки своїх фінансових можливостей максимально уважно. Це дуже важливий етап, який може привести до появи непідйомних боргів і поганою кредитною історією. Припустити все ситуації, які можуть привести до неможливості виплатити борг. Не всі банки надають відстрочки при виникненні проблем у клієнтів.
  4. Вивчити необхідний пакет документів для схвалення і максимально вигідні умови, які залежать від документального підтвердження.

Наступна інструкція дозволить крок за кроком пройти всі етапи отримання кредиту:

  1. Заповнення анкети-заявки. Вона може мати нестандартний вид, але основна мета її незмінна: отримати інформацію про позичальника (роботі, доходи, одержуваному кредиті і т. д.). Зручний варіант онлайн-заявки надають практично всі банки.
  2. На підставі зазначених даних кредитна установа може відхилити або видати попереднє схвалення заявки.
  3. Необхідний пакет документів для особистого звернення в банк можна знайти на офіційному сайті організації.
  4. Останній етап - це відвідування банку для підписання договору та отримання грошей. У більшості випадків взяти кредит готівкою не вийде. Банк оформить дебетову карту, з якої вже будуть зніматися отримані кошти на потреби позичальника.

З чим може бути пов'язана відмова

Банки не зобов'язані повідомляти позичальника в причинах відмови у видачі кредиту. У більшості випадків це рішення може бути викликано наступними обставинами:

  1. Погана кредитна історія. Це дуже важливий пункт, до якого треба підійти з усією відповідальністю. Перевірка своєї кредитної історії дозволяє економити зусилля і час на заздалегідь невдалу заявку. До відмови може привести і звернення особи без кредитної історії. У цих випадках клієнт для банку є своєрідною «темною конячкою», неясно чи зможе він оплачувати свої зобов'язання в повному обсязі в термін.
  2. Недостовірна інформація. Служба безпеки банку обов'язково перевіряє зазначені відомості. У разі обману ймовірність взяти кредит в подальшому зводиться до нуля.
  3. Рівень доходу може не відповідати нижніх меж, прийнятим в банку. Цей показник важко припустити. Крім того, великий борг за комунальні послуги також може стати причиною відмови.
  4. Вікові обмеження.
  5. Часта зміна роботи.
  6. Наявність судимостей і психічних захворювань.
  7. Не секрет, що менеджер, який оформляє кредит, оцінюватиме позичальника і на підставі зовнішнього враження від спілкування. У будь-якій заявці передбачені особисті коментарі від персоналу. Тому неохайність в одязі, плутанина в наданої інформації, нервозність, агресія і інші відхилення від прийнятих норм поведінки не залишаться непоміченими.

При отриманні відмови в одному банку можна спробувати взяти кредит в інших фінансових компаніях. Якщо ж всі спроби виявилися невдалими, то можна вдатися до послуг брокерів, надають допомогу в кредитуванні за певну винагороду (зазвичай у відсотках до суми договору). Такі компанії виступають посередниками. Брокер підбирає оптимальну схему кредитування для кожного клієнта, взаємодіє з оціночними і страховими компаніями, повністю веде фінансовий проект клієнта.

Показати коментарі

залишити коментар

Ваша електронна адреса не буде опублікований. Обов'язкові поля позначені * *